现如今贷款买房的人不断增多，于是很多人都开始在公积金贷款与商贷之间徘徊不定。许多人都会问，公积金贷款与商贷之间有什么区别呢？到底是公积金贷款合算还是商贷更胜一筹呢？想要解决心中的疑惑，就要对公积金贷款与商贷进行全方位、深层次的剖析。

１．什么是公积金贷款呢

公积金贷款是指个人住房公积贷款，是由各地的住房公积金管理，动用申请公积金贷款的职工所缴纳的部分住房公积金，委托给商业银行购买、建造、翻建、大修自住住房的住房一部分公积金缴存人和在职期间缴存住房公积金的离职退休职工发放的房屋抵押贷款。按照规定缴存住房公积金达一定的期限以上的在职职工，在购建住房、翻建、大修自有住房时，一旦资金不足，就能够申请一定数额的公积金贷款。

２．什么是商业贷款呢

商业贷款又被称作个人住房贷款，是由中国人民银行批准设立的商业银行以及住房储蓄银行，为的城镇居民购买自用普通住房定向提供的贷款，将执行法定贷款利率。北京市的多家商业银行都有此项业务，如建行、农行等。申请贷款的手续也基本一致。

个人的住房商业性贷款是指银行用其信贷资金所发放的自营性贷款。具体指的是具有完全民事行为能力的自然人，在购买本市城镇自住住房时，用他所购买的产权住房作为抵押物，从而而向银行申请的住房商业性贷款。抵押贷款也是商业性贷款中的一种贷款方式。个人住房商业贷款是我国的公民因购买商品房从而向银行申请的一种贷款，有关的银行规定，凡是符合下列两种情况中任意一种的，即可以申请贷款品种：一是指参加了住房储蓄的居民；二是指住房出售商和贷款银行有约定，由房地产担保企业为居民的购房贷款向银行提供提保。

３．公积金贷款与商贷的区别

（１）区别一：贷款利率

商业贷款的基准利率为６．１５％，而公积金贷款５年以上的利率是４．２５％。

（２）区别二：贷款比例

同样的一套房子，商业贷款如果是首套能贷７成，那么纯公积金贷款的首套住房多可以贷到８成。

（３）区别三：贷款流程

商业贷款需要在办理过户之前进行审核贷款，公积金贷款则是在办理过户之后进行审核贷款的。

（４）区别四：审批时间

 商业贷款可大约２０个工作日，但是公积金贷款大约需要４０个工作日，商业贷款明显快于公积金贷款。

（５）　区别五：贷款来源

商业贷款的放款源头来源主要是商业银行等放贷机构所筹集的社会公众资金，而公积金房屋贷款则是公积金缉费者缴纳的资金。

（６）区别六：使用人群

业房贷是针对的符合条件的社会公众开放，而公积金贷款却只是对公积金缴纳者开放。

（７）　区别七：利息用途

商业房贷的利息是指商业行为的盈利，其归相关的人，而公积金利息则是有相应政策规定用途，只能用于保障性住房的建设。

（８）区别八：审批机构

商业房贷主要是通过银行审批，决定权为银行；公积金房贷则事需要通过公积金管理审批，决定权实在公积金管理，银行只是他的执行机构。

（９）　区别九：年限和额度

不同银行和不同城市公积金管理规定是互不相同，通常来说商业贷款可以选择的还贷期更长更加灵活，且额度更高。

（１０）区别十：二套房

商业贷款对二套房贷的政策性限制更加多样，而且利率会更高；但是公积金贷款则基本不受二套房贷的政策影响，反而同样可以享受优惠利率。

公积金贷款与商贷可谓各有千秋。在贷款时，到底选择公积金贷款还是商贷，需要从自己的实际情况出发，做出利益大化的选择。