对于房贷的借取和偿还规划是如今刚需购房的重要一环。购房者选择等额本金还是等额本息以及是否要规划提前还贷等等,都是需要购房者在贷款钱就要一一考虑的问题。那么房贷应该怎样还呢?怎样的还款方式更划算呢?对于首次购房、对贷款买房还知之较少的购房者而言,除了尽量使用公积金进行贷款之外,商业贷款组合、借取的方式那种更为经济划算的呢?
等额本金还款的方式其实并不省
等额本息和等额本金是购房者在贷款时要选择的两大还款方式,等额本息还款法是指在还款期内贷款人每月需偿还同等数额的贷款;等额本金是指在还款期内把贷款总额进行等分,每月偿还同等额度的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。相同的贷款年限,等额本金法要比等额本息法支付更少的利息。
有人会认为等额本金法比较合算。这其实是一种误解。利多少在利率不变的情况下,决定因素是资金的实际占用时间和占用金额的大小,而不是采用哪种还款方式所决定的。等额本息法、等额本金法进行还款利率是相同的。不同的还款方式实质无非是贷款本金早还或者晚还,影响利息的支出数量。也就是说,提前偿还部分本金,购房者就少借用了一段时间这部分贷款,自然支付的利息就少了,但是绝不是银行“吃亏了”而购房者“省了”。
贷款人对借贷的期限应规划
贷款期限的长短直接影响总的利息支出和资金运转过程,未来还会牵涉到是否要提前还贷的问题。对不少购房者而言,往往都会有着“早还早踏实”、“无贷一身轻”的想法。其实贷款年限的长短、是不是要提前还贷仍然需要理性的分析,要看自身情况来决定。
一般地,较长期限的贷款会获得更大限度的购买能力,帮助我们克服日益增加的购房压力。一旦发生财务危机,较低的还款额会使购房者有更多的弹性去应对。但随着收入上升,原本30年期的贷款也许你会选择20年还清,那么为何不借20年的贷款呢?这样支付的总利息也会较低。
就算决定要提前还款,也要看一下贷款的利率是多少,如公积金贷款和优惠利率贷款首先就没必要急于还款。这样的优惠利率甚至会低于存款利率,购房者可以把提前还贷的钱存入银行,得到的收益就会比利息高。
