房贷其实是按月来计算的，会根据客户选择的还款法，按月计收相应本金和利息。并不会按天来算，也不会因为房贷大多从放款的下个月才开始还款，就导致第一个月还款的时候还会计收放款那个月的钱。
像采取等额本息还款方式，那就是每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，每月应还款额(本金+利息)=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]。
而采取等额本金还款方式，那就是每月偿还同等数额的本金以及剩余贷款在本月产生的利息。每月应还款额(本金+利息)=(贷款本金÷还款月数)+(本金-已归还本金累计额)×月利率。
而房贷的月利率，是根据年利率换算而成，月利率=年利率/12。至于房贷的年利率，新发放的商业性个人住房贷款利率(年利率)是以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。
还款方式一般很难改变，但是也有一些银行支持更改还款方式。你若是想改变还贷方式，可以提前一个月申请通知通知银行办理就行了，建议你采用递减方式更省利息。
比如建行的贷款方式可以更改，只要能够证明你的收入没有弱化，就能向建行提交还款方式变更。前提是前期还款记录是良好的，没有拖欠行为。银行同意变更后，还贷人与银行签订书面变更协议，还款方式变更前已还的利息是不退的。
1、用公积金贷款的，或者贷款时有折扣的、由于已享受较低折扣的利率优惠，目前又处于降息通道中，提前还贷很不划算。
2、等额本金还款期已过1/3的。等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，越到后期，这种方式所剩的本金越少，所产生的利息也越少。如果你已经还款超过1/3了，就说明已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。
3、等额本息还款已到中期的。等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。
